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三口之家的支出账本

三口之家的支出账本



  陈明辉刚过四十,有一个女儿在私立小学读三年级,妻子在企业上班。
  但是,他仍然认为自己是一个“苦命的”中产——陈明辉税前年薪51万,妻子税前年薪15万,家庭税前年收入一共66万,一年要交近13万的个人所得税。“两个人的个人所得税占年收入的20%。”
  此外,夫妻两人的养老金、医疗保险、失业保险、公积金占收入的7.5%,“我俩基本都交到封顶数了”。上述“三险一金”由企业和个人共同承担,陈明辉夫妇每月缴纳4000元左右,一年共计48000元左右。
  陈明辉家庭开支的另一个大头是房贷。
  陈明辉的第一套房产购于1998年,位于上海市长宁区,那时候房价还没有这么“惊悚”。“当时总价37万,后来零零碎碎加起来交了2万-3万的税(过户、印花税、契税)。现在这套房子的房贷已还清”。
  陈家的第二套较大的房产购于2007年,“在上海市松江区九亭镇。当时总价180万,过户、印花税、契税共花了7万-8万”。目前每个月要还大约9000元的房贷,一年下来要支出10.8万元。
  陈明辉说,房子本身所含土地税费难以具体算清。大致估算,房价成本约有64%进入政府的税费收入。
  此外,陈家的日常消费,包括女儿的吃穿用度,加上夫妻俩的日常生活、通讯、娱乐、应酬,一个月约为6000-7000元。家庭水电煤支出,每月大约2000元。
  陈明辉说, 6000-7000元的日常消费,有的含有增值税,有的含有消费税,“大概乘以13%”,就是实际个人间接负担的税收。
  陈的女儿上的是私立小学,加上外面补习以及学费大约30000一年。“也不是奢侈,主要是工作太忙,只有这个学校可以晚上7点后接孩子。”陈明辉说,公立学校不需要交税,而私立学校的
车险电话税率大概在5%,因而女儿上学也给“税收作了贡献”。
  陈明辉夫妇每年都会外出旅游,“国内国外都有,一年大概花费4万-5万。为了图省心,大都跟团,而旅游公司税率是5%-8%”。
  此外,陈明辉一年养车费用约为4万元,相关花费大部分都是缴纳增值税的,增值税在这部分支出中大约占5800-6000元。汽油税率也是17%,还有10%燃油税,大约要缴2000元的税。
  除了上述各种开支,陈家“每年所剩不过10万-20万元,主要是买基金。投资基金不用付所得税的,要缴纳印花税,税率比较低。放在基金和股票里的钱大约有一百多万”。
  无处安放的安全感
  陈明辉说,自己是与CPI一起成长为“中产”的。
  1990年,陈明辉还是个小伙子,从上海财经大学毕业,第一份工作是在国企,当时的工资是每月100多元。当时最大的消费就是吃饭,所以缴的不过是“馒头税”。“没买过奢侈品,还想留点钱讨老婆,但是基本没有存款。”陈明辉笑着说。
  1994年,陈明辉果断地从国企跳去外企,月薪由500-600元,变成2000元。“在那个时候,这个工资算不错的了。”
  1998年,陈明辉月入5000元,每月缴纳几百元的所得税。买房安家后,每月还贷2500元。“基本上收入的60%都还贷去了。”
  到2001年,陈明辉月入过万,加上外派北京,有了各种补贴,“总算没那么拮据了”。
  有了孩子之后,孩子占据了生活的中心,“而且养孩子挺花钱的,自觉地变成了节约一族”。
  现在陈明辉对家庭财务的担忧是老了怎么办。“从20多岁就开始考虑老了怎么办,很早就开始买商业养老保险。这个跟我做财务有关,越早买商业养老
保险越好,补贴一点是一点。”陈明辉说,“不能指望政府的那点养老金。”
  陈明辉目前每月缴纳社保1200元左右,夫妻两人共2500元。“2023年到法定退休年龄之后,我的养老金收入每月5000左右,能保证基本生活。但是,跟现在的生活水平比肯定下降很多。”
  让两口子庆幸的是,一家三口的身体都还健康,医疗费用很少。“除了我开了一次刀,在医疗保险费范围内。医疗保险涵盖了最基本的项目,因为我们现在没生什么大病。”
  陈明辉每月缴200多元医疗保险,小病都可以解决。如有大病来袭,“10万大概可以报销6万左右”。
  另一个庆幸是——陈明辉夫妻两人的父母都有退休工资。
  “如果又要养孩子,还要赡养4位老人,恐怕压力比较大了。”陈明辉感慨说,及早开始为自己的退休谋划 “是没有办法的事情”。“退休以后
大地财产保险的养老医疗费用,将是未来比较大的开支,但是现在社保窟窿很大,即使没窟窿,退休后的退休金也仅仅只能温饱。”
  过去几年,税制改革的成果大多集中在企业和流通环节上的间接税种,在个人所得税等直接税种方面的改革进展缓慢。
  而随着社会结构的变化,收入分配改革已经箭在弦上,个人所得税由分类向综合转变的改革亦刻不容缓。
  [导读]:商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,是针对社保养老的强有力补充,在社会老龄化越来越严重的情况下,提供给消费者更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择、另外险种也兼备了储蓄和投资的功能,使理财主体更加多元化。
  1、提供了更多种返还计划的选择
  商业养老保险丰富了社会养老保险的种类,相比之下,社会养老金只能按月领取固定数额,缺乏弹性,而商业养老险提供了更多的选择,可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金,如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金,如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。
  因此,消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦,或希望集中使用资金的话,在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
  2、险种兼具储蓄与投资的功能
  随着我国居民投资意识的不断增强,人们不仅注重资金的升值,在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能,而足顺应市场补充了很多新功能,如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。
  而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险,如:医疗、意外、健康等,使消费者可以得到更为全面的保障规划,在满足养老需求
平安车险计算器的同时,也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。
  3、使理财主体更加多元化
  社会养老保险只对参保人活着的时候有保障,而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障,这样保障也可使自己的家人和后代受益。
  因此,如果消费者是家里的经济支柱,或者想在身故后给家人留下一部分资金,就可考虑购买两全、或终身寿险。
  另外,社会养老保险虽然覆盖面相对较宽,但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外,因此这部分人就需要购买商业养老险
车险计算器来保证自己晚年的生活。
  4、提高了养老规划的保障水平
  社会养老保险是一种政府行为,作为社会保障体系的一部分,它需要从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求,在个人理财规划中只能作为最基本的保障,往往不能满足转移更多风险的需求。
  而商业养老保险是一种市场行为,投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高,相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。
  理财是指是根据个人的目标,同时考虑对风险的偏好和承受能力,合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天,商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一,其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。
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