河南检察院申论热点:”全额罚息”是国际惯例？[
河南检察院申论热点:”全额罚息”是国际惯例？
公务员考试不同于其他类别的考试，考题不乏标新立异者，考生只有用非常理的方法去解答，华图教育公务员考试研究中心华图教育公务员考试研究中心特整理相关资料，供考生参考。
央视日前报道了一名持卡人透支11万元5年后要还44万元的事件，再次引发市民对信用卡全额罚息的质疑。
对此，曾有专家表示，“全额罚息是国际惯例”是偷换概念。实际上，“罚息”这个概念本身就是荒谬的。利息只能按借贷金额按利率收取，不是可以“罚”的，更遑论“全额罚息”，对已经还的钱也要“罚息”，天下哪有这样的“国际惯例”?作为国内最大信用卡发卡银行的工行，已经取消信用卡部分还款逾期全额罚息规定，足以表明“全额罚息”并非不能取消。
其实，即使有这样的“国际惯例”，也并非“全额罚息”就有了正当性。“国际惯例”的确立本来就十分困难，很少有放之四海而皆准的版本，而我们平时所说的所谓“国际惯例”，多指国外的一些通行的做法，并非属国际法强行规范的国际惯例，本来就不必当回事。而且，有些被称为“国际惯例”的做法，只不过是相沿成习，并无多少道理，其中还不乏不合情理将错就错的。更何况各国的情况千差万别，即使是人家通行的惯例也未必就适合我们的国情。
至于所谓“符合银监会规定”，更不是理由，众所周知，“银监会规定”并非法律。“银监会规定”也要首先合情合理合法。仅仅因为不成比例的尾款，却要使已经还到银行手里的借款受到“株连”，并被“陪绑”收取高额的“惩罚性”透支利息，明显是既不合理，也不合法：欠债还钱，还的是所欠之钱，即使要因透支而受到“惩罚”，也是加罚所欠之钱的利息，与已经还清的债何干?也正因此，即使有如此“规定”，也早该修正。
其实，“全额罚息”说白了是银行的生财之道，由于atm机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。而且，总会有人出错，比如记错了还款数额。而几块钱的欠款也会因此产生较高的利息。据计算，按未偿还的部分来计算利息，与全额计息相比，两者相差6800倍。这于银行简直是暴利。
“全额罚息”实际是有的银行片面追求利润而不惜损用户利益的招数。一是利用“霸王条款”，店大欺客，把不公平的规定强加给用户。二是利用用户对条款不熟悉、不仔细而出的“差错”，昧心赚钱。
“全额罚息”穿上“国际惯例”的马甲，可以自欺，却欺不了任何人。实际上，全额罚息不过是一味追求利润的短视做法。显然，在当今的竞争态势之下，如果依然“欺负”客户，这种做法对于银行的生存和发展，其实是贪小失大。
