漏洞象筛子一样的中国银行体系(zt)
2007年4月14日14时许，邯郸市农业银行金库发生一起特大盗窃案，被盗现金近5100万元人民币。所幸涉案人员最终被一网打尽，从而避免了高山之类的卷款潜逃国外的更大悲剧。4月18日的《新京报》报道，山东德州市平原县某银行营业员刁某，自去年8月23日开始，通过更改账户信息、虚增存款以及直接盗取少量现金等手段，在50天时间内挪用了银行2180万元。这两起案件尽管很快都破了，但同之前的一系列监守自盗案件一起，再度向我们敲起了警钟。中国的银行业发生了那么多的大案要案，时至今日仍然无法避免同类案件的发生。何也？皆因我们的银行管理体制存在重大问题，每次大案的发生都未能令有关方面下定决心完善体制。是不能也？是不行也？还是不愿呢？
回头再看看邯郸银库失窃案，5100万元现金，总重量高达两吨，居然在一个月的时间里让内鬼不知不觉地搬走。难道银行的监控体系是纸糊的吗？对外防止外人盗抢的体系严之又严，为何对内监控就如此宽松悠闲？中国银行内鬼作案竟远多于外人作案，其作案之容易和危害之巨大竟然到了有心抢劫银行的犯罪分子都瞠目结舌的程度，银行职员俨然已成为中国金融犯罪的高危人群！这就好比泛滥成灾的贪污腐败，官员们犯罪之频危害之劣，已排为全国犯罪的首要标兵。看管银行金库的只有两名职员，除此之外不仅没有对金库看管员的监督约束措施，而且又缺乏金库现金的定时清点核对制度。假如邯郸银库失窃案后，全国银行金库的管理制度不抓紧完善，百草止水断言，同样的失窃案将会接二连三地继续发生！
今年初，中行哈尔滨河松支行特大票据诈骗案主犯高山、李东哲，因申请移民时所填资料不实，已被加拿大警方控制，至此主犯高山的行踪方始曝光。高山案爆发于2005年初，在此之前，高山、李东哲竟用了长达5年的时间进行不间断地作案，涉案金额高达9.426亿元，其中6亿元已被卷逃国外。高山一案更加全面地暴露了我们银行管理体制的缺陷，高山作为河松支行行长居然那么容易就能与外人合伙结盗，作案数额之巨和作案时间之长不能不令国人惊恐。刻假章过关，用假名立户转账，无人核账质疑，明目张胆地超限超额度提现……这一切在两人手里如此轻车熟路行云流水地运转着，到底是怎么回事？还不是因为他们是领导的缘故！高山为河松支行行长，按照中国的惯例，一切法令制度都是约束手下和百姓的，这些制度一遇到领导不是作废就是大打折扣。想想看河松支行的职员们谁敢监督高山啊？除非他们不想吃这碗饭了。要监督也只能靠上级领导，靠大官监督小官恐怕就是中国的特色了。一旦大官偷懒打盹，底下的小官就会失去控制，如果大官小官再穿同一条裤子，所有的监督体系就只能形同虚设。高山一案长达五年，这五年里，上级领导看来都睡觉去了，而且一睡就是五年！所以说，如果不想法消除官本位体制，建立起科学合理的人事任免、工作流程、业绩认定和考核等的管理系统，百草止水相信，高山第二、第三、第四还会接二连三地出现。
2006年12月3日，中行湖北省襄樊市宜城支行260万元现金被盗，盗款人不是别人，正是该行营业部主任肖奎。肖奎是该行的中层业务骨干，他和一名刘姓工作人员分别持有银行金库的两把钥匙。肖奎持外库的钥匙，刘某持内库的钥匙。为了取得内库的钥匙，肖奎在11月25日之前安排刘某休假，休假的刘某便把钥匙交给了肖奎。就像邯郸银库失窃案一样，银库钥匙也是掌管在两个人手里，只不过两人没有合谋，居然通过安排休假将钥匙集中到一人之手，不能不令人震惊于我国银行管理漏洞之多之大！银库钥匙掌管在两个人手里已是够惊心动魄的了，居然还有可能集中到一个人手里，不能不感佩中国银行管理制度的制定者和监管者的胆大心宽！这种“胆大心宽”事实就是高度幼稚和天真，以这样的“幼稚和天真”中国银行业也难怪会积重难返困难重重，一旦外资银行冲进我们的国门，失城陷地是显而易见的了。
中国银行管理体制上的漏洞，不仅仅会导致内鬼盗窃，更重要的是造就了庞大中国银行系统的呆账和坏账。占银行资产四分之一至一半的呆帐坏帐，是中国巨大金融黑洞的一环，在世界经济史上也堪称奇观。所有的专家几乎一致认定，中国经济不仅为此深受困扰，而且潜藏着崩溃的巨大风险。中国银行呆账坏账究竟从何而来？来自官方的资料显示，中国银行体系的呆帐坏帐，80%竟然来自政府！具体构成是：中央政府强令银行放贷，为亏损累累的国营企业输血，这一部分占到30%；上行下效，各级政府为自我标榜“政绩”，强令银行贷款给一些盲目上马的“首长”工程，这一部分又占到30%；当局对部分完全无法存活的国营企业实施“关停并转”，企业债务因此沦为死帐，这一部分占到10%；另外，“地方行政环境和司法行政环境”所导致的坏帐也占到10%。除此80%由政府行为直接导致的呆帐坏帐之外，余下20%的呆帐坏帐，则属“银行内部管理问题”，实际上就是银行领域的贪污腐败。
呆帐坏帐80%来自政府，这说明了什么？这说明了中国银行不是独立自主的企业，而是政府的提款机，中国尚没有现在意义上的金融企业。正因为这样，国际金融业才要拼命挤入中国市场，在缺乏真正意义上的金融企业的国家，外资银行犹如进入无人之境。中国的银行呢？除了衰败、崩溃，还能有什么好的下场吗？中国银行的管理体制造就了大量的贪污腐败，并且官员腐败也在很大程度上同漏洞百出的银行体制相互关联。无论个人还是包括国企在内的企业，要想贷款，就得给银行主管官员们行贿送礼，否则就很难贷出。行贿送礼一方面极大拉台了贷款成本，不利经济的发展，另一方面也使得不具贷款资格的人轻而易举地贷出巨款，这些人或企业一旦无法还款，自然就转成了银行坏账。更可怕的是，由于收受贿赂，银行官员不敢或不愿深入清查业已拖欠贷款者，有时甚至相互勾结强行将款项划入呆账坏账行列。来自政府的指令性贷款就更不好说了，政府还不还已在其次，政府官员同银行官员相互勾结更成了暗箱中的暗箱！
银行存在巨额呆账坏账怎么办？冲账！朱熔基时代曾大张旗鼓地“整顿”、“治理”，其所谓“整顿”与“治理”就是向银行注资以抵消呆帐坏帐。1998年向四大国有银行注资2700亿，1999年以14000亿巨资冲洗四大银行不良贷款。直到至2002年，四大银行已先后四次获得大输血，但其呆帐坏帐却有增无减继续累积。2003年，为了让中国银行与中国建设银行到境外上市集资，当局违背上一年的“最后晚餐”承诺，再次注资3700亿为两大银行打气。到上年为止，中国银行体系已经分批剥离了超过2万亿元的不良资产，四大资产管理公司（AMC）作为近年来处置金融不良资产的主渠道，已经累计处置政策性不良资产12102.82亿元，累计回收现金2110亿元，一万多亿元的国有银行资产就这样凭空蒸发了。百草止水可以预见，如果不能从根本上校正我们银行业的弊端，将会出现呆帐坏帐、冲账再呆帐坏帐、冲账的恶性循环。特别是今年为我们履行WTO承诺的银行年，如果届时我们的银行体制还不健全，管理完善运营科学的境外银行企业就会彻底打垮我们的银行体系！
同境外银行企业相比，我们的银行是国有的，这就存在一个根本的问题，国有银行董事会和经理层里的官员都不是银行资产的所有者，因而他们就必然缺乏积极性和自觉性来监督或控制银行运营。如果他们仅仅懒散充其量也就导致银行体系的缓慢崩溃，设若他们不负责任贪污腐败监守自盗，那么就会像千里之堤一朝崩溃于蚁穴。所以百草止水认为，中国的银行改革要两条腿走路，其一为民营化改造，其二为管理体系的完善，二者缺一不可。民营化改造就是让某些银行或所有商业银行最终退出国有企业行列，银行里没有国有资本了，国有资产也就没有流失的可能了，况且国有银行民企化有助于提高银行的经营和管理效益。当然，银行是国民经济的重要命脉，我国的银行企业最终还是需要由中国人前来掌控，千万不要随便找家外资一卖了之。所以国有银行民营化时，所有购买银行资产或股权的人都应该是中国人，当然要包括香港、澳门和台湾人在内，也就是说两岸三地的中国人都有权收购国有银行资产。此外国家必须加上不得移民国外的限制条款，一旦银行资产拥有者申请国外移民，当局有权收回股权重新拍卖。管理体系的完善尤其重要，这一方面是因为短期内国有银行难以进行大规模地民营化，另一方面即便民营化了当局也必须督促银行完善管理。就像邯郸银库失窃案，内部录像监控毁坏很久了居然一直不修，银库要区居然没有定期及时的清点管理制度，银库钥匙居然只有两人掌管，失窃案发居然不能及时报警反而寻思内部调查处理。而高山一案，显示的恰恰是领导就像土皇帝，一朝权力在握，一切规章制度都形同虚设，一把手一人就能占山为王掌控一切。所以要杜绝类似的案件不断发生，最重要的就是加强和完善管理，要制度化运营不要人为情绪化管理，要制度至上而非领导至上，所有官员都必须置于制度以下而非高高在上。百草止水想，这一观念，不仅仅适用于当前银行体系的改革，一切国企和国家权力体系都一样适用。设若法律规章制度成为中国唯一至高无上的“王”，则国家安定可期，社会和谐可期，国强民富可期！
